商业银行营业网点布局问题探讨

商业银行营业网点布局问题探讨

作者：梁一鹏

来源：《时代金融》2011年第01期

[摘要]营业网点作为银行服务与产品的专属“卖场”，是银行的重要营销传播渠道之一。课题详细介绍了建设网点营销传播系统的重要意义、银行市分行网点营销传播系统建设具有的六个天然优势，系统应用中出现的瓶颈，并结合该行网点分层、业务分区，针对不同客户群体在网点的心理与行为习惯，从如何建立高效的运行管理机制、加强传播内容与设计管理、传播载体的配置与应用等方面，探讨如何建设营销传播的硬件与软件系统，形成与其他传播渠道优势互补、各类品牌传播渠道有机整合的方案。

[关键词]营业网点；营销传播；系统建设；对策研究 引言：

我国加入WTO以后，金融市场开放，银行面临着剧烈的竞争，银行网点普遍存在客户排队严重，服务标示不明，服务效率不高的现状，《2006年金融服务指数研究报告》显示，银行服务满意度为71.5分(满分为100)。金融行业的服务质量总体还处于中等偏低水平。商业银行作为金融服务行业，提升顾客满意度是提高银行核心竞争力的重要因素，而银行的服务质量在很大程度上决定了顾客的满意度。所以提高服务质量，成为我国商业银行面临的重大问题之一。银行的经营网点布局在一个城市要形成网络，不仅要方便客户，而且要有一定的业务覆盖面，并能产生幅射带动效应。银行经营网点不仅是服务客户的窗口，而且是参与市场竞争的重要资源。如何有效配置经营网点资源，提升网点的竞争力，与银行经营管理层的经营理念有着直接的关系。

一 商业银行网点设立的原则

商业银行是为国民经济提供金融服务的机构，它的发展关系着国民经济发展的命脉，商业银行网点的设立不能靠主观性和随意性，否则会导致失误，业务很难发展，会造成银行长期处于被动的状态。科学性、规律性是设立银行营业网点的基本依据，并且要站在系统工程高度进行合理的布局。

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1 商业银行营业网点的设置要定位准

要定位于人流中心和物流中心，这样才能保证存款的增长，利于业务的发展。

2 商业银行营业网点的设置要坚持分层经营支行以上的机构，以对公业务为主，兼顾其他业务，营业网点要设立在工商业比较发达的物流中心地带

分理处以下的营业机构以零售业务为主，兼顾对公业务。营业机构要设立在人流中心地带，要靠近住宅区以发展储蓄、方便储户。

金融网点选址是指在一定社会、经济条件下，对金融企业的各个办事机构的区位选择过程，面对激烈的市场竞争和日益复杂的社会经济环境，科学的金融网点选址决策以及动态的网点管理显得尤其重要。面对新的要求，传统的选址决策方法暴露出其固有的不足，主要表现在抽象的数学模型往往容易脱离实际；难以全面考虑复杂、抽象的选址要素；不便有效组织多源的相关数据进行综合分析；不能为决策人员提供直观、交互的分析工具等方面。随着目前地理信息系统(GIS)技术的发展，特别是融合了GIS技术和建模技术的空间决策支持系统(SDSS)引入到金融网点选址决策领域，传统选址方法所面临的难题有了迎刃而解的思路。然而，目前有关选址空间决策支持系统的相关研究及其成果尚远未成熟，其应用的广度和深度也因此受到了限制。

二 商业银行营业网点布局的优化要遵循以下方法

1 要以商业银行营业网点设立的原则为基础以管理办法为依据

凡不符合网点设立原则和管理办法的应分批逐步进行调整。该撒的撤，该并的并，该迁址的迁址，该升格的升格。

2 建立商业银行营业网点分类管理制度

商业银行应以分行为单位建立营业网点分类管理制度。应设立机构管理处，专门对营业机构核实机构实施管理。

三 新建新迁网点的功能定位，形象定位

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商业银行实行同城二级机构的扁平化管理，网点功能定位应是综合性的、多功能的网点，走多功能与专业化相结合的发展方向。综合性、多功能是指业务品种、服务手段的不断完善和全面发展，专业化是指据客户需求和周边环境进行专业定位，如专门做理财业务，或者做高端客户的财务管理中心。网点的形象定位应是环境优雅、设备齐全、服务优质的现代商业银行，在形式上表现出以下几个发展趋势：一是“近”，在做好三防一保的前提下，除现金业务外，将原来网点中封闭式的高柜变为通透的低柜，建设引导区、优化配比各个柜台，进行温提示等，加强客户面对面交流，拉近与客户的距离，增强亲和力；二是“差别”，根据不同的客户群体实行差别化服务；三是“快”，通过自助设备的发展和其他渠道来分流客户，达到服务决速高效。

四 突出重点，扩张市场和客户，提高营业网点的盈利水平搞活营业网点，关键和核心就是抓盈利

作为创利的基层单位，必须走金融创新之路，拓展新的增加效益的新路子。 1 拓展业务领域，选准市场定位

农村营业所要立足农村市场，利用信用社体制改革和邮政局的利润调整良机，大力拓展农村市场；县城营业网点抓好柜台，维护好尖端客户，锁定优良客户，取得市场竞争的优势地位。当然，农村和城区网点还可以实行跨区域的营销策略，扩大市场的占有率。 2 不断发展存款市场，积极培植新的存款增长点

要树立“抓存款就是抓效益”的共识；加大集约化营销力度，突出抓好一群大户、一批大系统存款客户；利用利率政策做大教育储蓄；利用网络优势，品牌优势，重点营销好银行卡，农村所要深入农村村组，一户户地上门发卡，抓好外出务工、学习、经商人员的汇兑转储业务，扩大在农村市场的领先优势，培植新的存款源。 3 开拓新的信贷营销领域，培植新的效益增长点

以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，大胆创新信贷营销战略。农村所要转变营销观念，支农也有高效益，要大力发展农户贷款，以农户贷款带动存款、中间业务等其他业务的拓展；在营销层次上要重点扶持农业产业化经营的龙头企业和小城镇建设。城区营业网点要筛选优质项目和客户，重点对汽车、住房、消费、建材、医药、冶金、电力、教育、医院、城镇化建设等行业部门的客户进行信贷营销，增强发展后劲，扩大收息来源。在营销机制上，要实行信贷责任经营制，具体要“四包一挂”签订责任状，将责、权、利落实到每一笔贷款。努力提高资产质量的效益。

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4 大力拓展中间业务，开创增效新途径

当前基层网点中间业务的重点是做好金穗卡系列产品的发行以及代收代付、代理保险和同业理财，要在规模效应上做文章，扩大有效份额，才能扩张创收的市场份额和幅度。

五 结束语

银行商业营业网点模式研究对于丰富银行发展理论在我国的应用，分析我国银行发展过程中出现的问题以及银行业发展的战略选择等方面具有很大的借鉴意义和理论价值。更进一步说，该领域的研究对正处于金融体制改革和经济增长方式转变的中国银行业，对于建设社会主义和谐社会与发展社会主义市场经济具有重要的现实意义。通过本研究，银行能够较为清晰地认清自身的营业模式，找出其中症结所在，从本研究出发，根治自身顽疾，全面提升竞争优势。这对于银行通过不断地创新，实现独具价值的商业模式，获得竞争对手难以轻易模仿的竞争优势，以及经济全球化时代银行的持续健康发展等方面，都有着重要的指导意义。 参考文献

[1]吴建杭，商业银行营业网点经营管理[M]，中国金融出版社，2007 [2]许学军，商业银行绩效考核实务[M]，上海财经大学出版社，2006 [3]姜建清，银行转型与收益结构研究[M，中国金融出版社2006 [4]梁家忠，杨启忠，银行网点的优化调整[J]，中国城市金融,2002，3 [5]王世雄，市场战略营业网点布局优化[J]，农村金融研究,2004，12