中高端医疗产品梳理:安盛AXA
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发布时间：2024-10-23 21:56
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时间：2024-11-09 15:37
大家好，我是数据君。
在保险行业，能长期做好的主要是中高端医疗险、储蓄保险和团财险。多数公司只擅长其中一项，少数公司两项都做得很好。
之前在重疾险领域表现突出的公司，现在很多已经转向主推医疗险，甚至不再推荐重疾险，而是专注于中高端医疗。中高端医疗险的客户理赔率高（带门诊的每年平均理赔5次以上），客户粘性强，客户对保险的认可度高，续保收入稳定，不需要过多精力开发新客户，且老客户相对容易转化成交储蓄险。
目前，随着惠民保的普及，百万医疗市场受到一定冲击，百万医疗中端化迫在眉睫，如降低免赔额、扩展特定疾病特需部等。
不久前，银保监会提到中高端医疗服务供给较少，知名的有msh、bupa、axa、cigna等10余家。还好数量不是很多，毕竟这10来家学习已经够烧脑了，涉及到的细枝末节真的超级多，复杂程度比任何险种都要复杂。
上次我们盘点了msh万欣和高端医疗险产品，这次来说说安盛。
1. 中端医疗
中端医疗共3款：智选纯住院计划、智选住院+门诊计划、臻选计划。
智选纯住院计划保额已升级到150万，保障涵盖公立医院，不含私立，保障大陆地区，直付，TPA为中间带。
智选含门诊计划保额200万，保障大陆地区公立及非昂贵私立医院，0等待期，门诊1.5万额度。
臻选计划保大中华地区，250万保额，门诊3万额度。
这2款产品的TPA为msh，主要是msh私立医院直付网络比较多。
下表为目前最热门的2款中端医疗的简单对比：
安盛非常注意保费的严格管理，产品费率上区分北京与非北京地区、新保与续保，非北京地区客户可优惠20%左右，新保首年也是有一定优惠。
而且6周岁以上儿童可以单独投保，非常少见。
2. 盛世臻选
目前大多数保司的高端医疗是全国统一费率，但是医疗资源还是主要集中在一线城市，这样非一线城市由于便利性以及医疗资源可及性问题购买高端医疗的意愿不是那么高。
如何破局，盛世臻选来了。
据说是市场上首款打破传统高端医疗产品医疗机构分级体系的产品，针对私立医疗机构的定价水平做出精细化管理。
保障公立医院以及大陆网络内可直付与垫付的400多家公立与私立医院。
将医院按收费水平分为三级，收费最低的为1级，最高的为3级。
北京与上海与天津地区均为3级，其它城市如美德因诊所、卓正医疗、和睦家、百汇、新世纪等这些医疗机构也为3级。
在等级内医院就医100%赔付，非等级内医院报销比例为50%。
但如果罹患重疾，则可以直接突破医院等级，大陆所有医院即使是昂贵私立医院也可以100%报销，如果罹患的是恶性肿瘤—重度，就诊区域可为全球。
住院与门特责任为必选，2000万额度，可选责任为门诊（6万限额）与重疾确诊给付金10万。
绝对免赔额，仅住院可选0/8000/24000免赔额，8000免赔额可优惠30%左右，24000免赔额优惠40%。
如果单位本身就有小额医疗险可以直接上带免赔的，如果没有自己再买一份小额医疗险，保费也是很低很低，组合搭配。
涵盖门诊可选0/8000免赔额，门诊不适用免赔。
总之特别适合非北京上海天津地区的客户，可以通过够买等级1与2医院的方案，极大幅度降低高端医疗保费。
即使未来罹患大病这种需要北京上海大陆最顶级的医疗资源的也可以突破等级医院限制，甚至是海外医疗资源。
一句话：平时本地，大病全国甚至海外。
而等级3的选择本身就已经涵盖了一些昂贵私立医院，本身保费已经很低。
不过呢盛世臻选只保障大陆地区，TPA是风时健康，直付与垫付的网络医院偏少，其TPA服务能力有待考察，部分医院在其它高端医疗中可直付的风时健康是垫付，且免赔额是绝对免赔额。
3. 卓越环球
卓越环球计划是安盛高端医疗产品中销量最高的一款：
住院责任必选，门诊、生育、齿科责任为可选，大中华与全球除外计划可选是否需要昂贵私立医院，全球计划包含所有合法医院。
TPA为MSH。
住院免赔额可选为0或者15000，门诊的额度为4.5万、9万与18万，且门诊责任中每年免费自带3000-5000元不等的体检与疫苗福利。
虽然福利比msh精选的2000-3000元高一些，不过msh还包括福利齿科与福利眼科。
费率上非北京地区客户费率比北京地区客户费率优惠5%左右，首年新保费率比续保费率优惠10%左右。
上表为非北京地区客户首年新保费率。
如您居住地为北京以外的城市，则被保险人在北京医疗机构就诊理赔次数全年不得高于20%，否则续保时可能会有限制并重新核保。
家庭单3人及以上有95折优惠，首年最高投保年龄为65岁，最高续保至99岁。
附属被保人的保障计划及保障责任不得超过主被保人。
比如亲子单，家长作为主被保人，那么附属被保人孩子的保障计划不能超过大人，显然是没有msh精选那么灵活搭配的，msh精选附属被保人的保障计划可以超过主被保人。
续保时费率根据被保人上一年度有无理赔来定，如果没有理赔（不含福利体检与疫苗责任），首次续保优惠5%，再次优惠10%，再次15%，最高优惠20%。
4. 尚越环球
如果说卓越环球对标的是msh精选，那么尚越环球对标的就是msh经典了。
能买得起尚越这种超高端医疗的大多数都有点体况，很多都有一些既往症，核保下来最优的恐怕就是被除外一大堆，顿时觉得医疗险就没啥意思。
那么核保时尚越会保障一定额度的既往症，前2年每年1.5万额度，3年之后每年3万额度。
住院与拓展责任是必选责任，免赔额可选择0、10000、30000与80000。
门诊责任（同住院2500万额度）、齿科与预防保健保障、生育保障为可选责任。
保障区域为亚洲（含澳洲新西兰）、全球除美、全球。
每一种计划都包括昂贵私立医院。
续保时费率根据被保人上一年度有无理赔来定，如果没有理赔（不含福利体检与疫苗责任），首次续保优惠5%，再次优惠10%，再次15%，最高优惠20%。
费率上不再区分首保与续保，只分北京与非北京，非北京地区客户优惠3%左右。
以上2表为北京地区尚越住院+拓展与带门诊责任下不同免赔额的费率，一个字：豪！
安盛高端医疗费率会比msh略高一些，其中有个原因就是：安盛的产品要求客户保险期间内须在大陆住满至少185天（在国外不可连续住满3个月，否则可能调费），而msh要求客户保险期间内在大陆住满至少8个月。
所以安盛的产品可以满足客户更多时间在国外生活工作与就医。
未成年子女必须跟随父亲或母亲一起投保。
附属被保险人的保障区域不得高于主被保险人，但保险利益可以优于主被保险人，这一点就和卓越环球就不一样，有点类似于msh精选：亲子单，妈妈选择高免赔额住院，孩子可以选择0免赔带门诊与带疫苗的，但保障区域必须一样。
总之，安盛几款中高端医疗险将控费进行到底，非北京地区客户有不同比例的优惠。
智选与臻选计划保障实在，6岁以上儿童还可以单独投保、盛世臻选通过各种控费机制的设计，几乎可以说是保大陆地区费率最低的高端医疗了、卓越环球是安盛销量最好的高端医疗，保障额度高，福利也不错、尚越环球作为超高端医疗险，尊贵身份的象征。
下期见！
